Låntyper - fordele og ulemper

Obligationslån
Obligationslån kan fås med fast eller variabel rente (Garantilån og Rentefaldslån) - og med eller uden afdragsfrihed. Når du vælger et obligationslån, kender du ikke provenuet(beløb til udbetaling), indtil du eventuelt vælger at låse kursen fast. Det ligger nemlig først fast, når udbetalingskursen er fastlagt.

Læs om kursaftale

Obligationslån med fast rente
Er det et fast forrentet lån, kender du rentesatsen og terminsydelserne med det samme, og du betaler den samme rente, så længe du har lånet. Med et obligationslån med fast rente, har du muligheden for at omlægge lånet(konvertere), når det passer dig, uden at du skal betale skat af en eventuel kursgevinst.

Obligationslån med afdragsfrihed
Obligationslån kan fås som annuitetslån (med afdrag) i hele løbetiden eller som lån med mulighed for afdragsfrihed i op til 40 terminer (10 år).

Du kan selv vælge, hvilke terminer der skal være uden afdrag. Kursen på disse obligationer er lidt lavere, end hvis du vælger obligationer uden denne mulighed. I den periode, hvor der ikke er afdrag, betaler du kun rente (og bidrag) på lånet.

Obligationslån med variabel rente- Garantilån
Med Garantilån kender du kun renten og dermed ydelsen i ½ år ad gangen. Renten fastsættes hvert år 1. april og 1. oktober og varierer med renteniveauet.

Renten på denne type lån er normalt lavere end på fast forrentede lån. Det betyder, at ydelsen på variabelt forrentede lån er lavere end på de fast forrentede lån. Det, at renten er lavere, betyder også, at restgælden nedbringes hurtigere end på et højere forrentet lån med tilsvarende løbetid.

Renten kan maksimalt stige til 6%, som er lånets renteloft. Hvis ciborrenten kommer under garantirenten, efter at lånet har ramt renteloftet, falder renten på garantilånet igen. Lånet kan indfries ved opkøb af obligationer til dagskurs eller ved opsigelse til kurs 105.

Obligationslån med variabel rente - Rentefaldslån
Med Rentefaldslån kender du kun renten og dermed ydelsen i ½ år ad gangen. Renten fastsættes hvert år 1. april og 1. oktober og varierer med renteniveauet.

Renten på denne type lån er normalt lavere end på fast forrentede lån. Der er tale om et 8-årigt lån med et 30-årigt lånetilsagn. Efter de 8 år skal lånet omlægges til et nyt lån, så den samlede løbetid bliver op til 30 år.

I den 8-årige periode kan renten kun falde - ikke stige. Den beregnes på baggrund af en 8-årig rente. Falder renten, går renten på lånet med ned og bliver nede - modsat Garantilån, hvor renten godt kan stige igen op til renteloftet. Lånet kan indfries ved opkøb af obligationer til dagskurs eller ved opsigelse til kurs 100.

Kontantlån
Kontantlån kan fås med fast eller variabel rente (rentetilpasningslån). Lånene med variabel rente kan være i danske kroner eller euro og med eller uden afdrag. Når du vælger et kontantlån, kender du provenuet(beløb til udbetaling) med det samme. Til gengæld kender du ikke renten og ydelsen på lånet, før du eventuelt vælger at låse kursen fast. De ligger nemlig først fast, når udbetalingskursen er fastlagt.

Læs om kursaftale

Ulempen ved at vælge et kontantlån er, at hvis du ønsker at omlægge lån, bliver du beskattet af en eventuel kursgevinst. Det betyder, at hvis lånet indfries til en kurs, der er lavere end den kurs, det blev udbetalt til, bliver du beskattet. Vil du have et eksempel på, hvordan kursgevinsten regnes ud, eller bare læse mere, så klik på kursgevinstbeskatning.

Læs om kursgevinstbeskatning

Kontantlån med fast rente
Er det et fast forrentet lån, kender du rentesatsen og ydelserne, når udbetalingskursen er lagt fast, og du betaler den samme rente, så længe du har lånet. Disse lån er altid med afdrag. Kurstabet ved obligationssalget indregnes i lånets rente, som derfor er højere end kuponrenten (som er den rente, der står trykt på obligationerne). Det giver den fordel, at ydelserne efter skat bliver lavere, end hvis du havde valgt et tilsvarende obligationslån, fordi renterne er fradragsberettigede.

Kontantlån med variabel rente (rentetilpasningslån)
Lån med variabel rente kan fås i danske kroner eller euro og med eller uden afdrag

Rentetilpasningslån er et variabelt forrentet lån, dvs. at du kun kender renten i perioden, frem til lånet skal rentetilpasses (refinansieres).

Renten på denne type lån har de seneste år været lavere end på fast forrentede lån. Det betyder, at ydelsen på rentetilpasningslån har været lavere end på de fast forrentede lån. Det, at renten er lavere, betyder også, at restgælden nedbringes hurtigere end på et højere forrentet lån med tilsvarende løbetid.

Ulempen er, at du ikke kender din ydelse længere ud i fremtiden end til næste rentetilpasning. Alt afhængigt af renteudviklingen kan du derfor risikere en højere ydelse for den næste periode med fast rente. Hvis du vil indfri lånet, kan det kun ske ved opkøb af obligationer til dagskurs. På tidspunkterne for rentetilpasning kan du dog med 2 måneders opsigelse indfri lånet til kurs 100.

Rentetilpasningslån i danske kroner
Perioden, hvor renten er fast, vælger du. Lige nu kan du hos BRFkredit vælge at rentetilpasningen skal ske efter 1 år eller op til 6 år. Jo længere periode med fast rente, jo højere er renten.

Rentetilpasningslån i euro
Perioden, hvor renten er fast, vælger du. Lige nu kan du hos BRFkredit vælge, at rentetilpasningen skal ske efter 1 år eller op til 5 år. Jo længere periode med fast rente, jo højere er renten.

Renten på et rentetilpasningslån i euro er typisk lidt lavere end renten på et tilsvarende lån i kroner. Det betyder, at der er en ekstra besparelse på ydelsen ved at tage et rentetilpasningslån i euro. Til gengæld er der med lån i euro en valutarisiko på både ydelse og restgæld.

Risikoen består i, at kronen svækkes overfor euroen. Det betyder, at ydelsen målt i kroner stiger. På restgælden betyder en højere kurs på euro, at restgælden målt i kroner vokser. Ved en ekstraordinær indfrielse, fx i forbindelse med ejerskifte, kan en svækkelse af kronen få stor betydning. I sådanne tilfælde realiseres valutakurstabet på hele restgælden og ikke kun på de løbende renter og afdrag.

Umiddelbart betyder den danske fastkurspolitik, at kursudsvingene under normale omstændigheder er begrænsede, men ønsker du et rentetilpasningslån i euro, skal du være opmærksom på, at der er en valutarisiko uanset den nuværende politik.

Rentetilpasningslån med afdragsfrihed
Rentetilpasningslån kan fås som annuitetslån (med afdrag) i hele løbetiden eller som lån med mulighed for afdragsfrihed i op til 10 år. Du kan selv vælge, hvilke år der skal være uden afdrag. Der kan kun vælges i forbindelse med, at lånet skal rentetilpasses. I den periode, hvor der ikke er afdrag, betaler du kun rente (og bidrag) på lånet. Det gælder både for lån i DKK og EUR.

Boligkredit
Med en Boligkredit kan du finansiere op til 95 % af boligens handelsværdi. Kreditten er ideel for dig, der ønsker størst mulig fleksibilitet, eller afdragsfrihed på hele finansieringen.

Boliglån 95:
Du kan supplere dit realkreditlån og få finansieret op til 95% af boligens handelsværdi. Lånet er ideelt for dig, der har sparet op til udbetalingen. Den udgør typisk de sidste 5% af boligens handelsværdi.