Genblik på forældrekøb: Faldende boligpriser og rente gør det attraktivt
Der er i år flere unge søgende til de videregående uddannelser end længe. Boligsiderne melder om stor efterspørgsel på de små lejeboliger, allerede nu, inden de unge ved om de er kommet ind på studierne. Der bliver derfor kamp om de eftertragtede lejelejligheder, og mange unge kan få problemer med at finde en lejelejlighed til studiestart.
Heldigvis for de unge er priserne for ejerlejligheder på mellem 25 og 49 m2 faldet kraftigt. I København er priserne faldet med 27 pct. over det seneste år. I Østjylland, hvor størstedelen af lejlighederne ligger i Århus, er de faldet med 17 pct. Samtidigt har renternes fald mod rekordlave niveauer, betydet at det i dag koster op mod 20.000 kr. mindre om året efter skat at låne en million kr.
Udviklingen betyder, at der for de forældre, som har lidt luft i økonomien, er en mulighed for at købe en lejlighed til et begrænset månedligt beløb. På den måde giver de deres børn en attraktiv håndsrækning, samtidigt med de sikrer deres børn en god start, når de flyver fra reden. For en månedlig omkostning på mellem 2.100 og 2.600 kr. efter skat og boligsikring, fordelt mellem barn og forældre, kan familien fx købe en ejerlejlighed på 38 m2 i Valby. Se mere detaljeret beregning nedenfor.
Ulempen ved at købe er selvfølgelig, at selvom de små lejligheder allerede er faldet pænt i pris, så er der ingen garanti for, at de ikke vil falde yderligere. Det er selvfølgelig et aspekt, man skal have med som forældre, men når det er sagt, er der flere mæglere, som aktuelt melder om stigende aktivitet i handlen med de små lejligheder.
Heldigvis for de unge er priserne for ejerlejligheder på mellem 25 og 49 m2 faldet kraftigt. I København er priserne faldet med 27 pct. over det seneste år. I Østjylland, hvor størstedelen af lejlighederne ligger i Århus, er de faldet med 17 pct. Samtidigt har renternes fald mod rekordlave niveauer, betydet at det i dag koster op mod 20.000 kr. mindre om året efter skat at låne en million kr.
Udviklingen betyder, at der for de forældre, som har lidt luft i økonomien, er en mulighed for at købe en lejlighed til et begrænset månedligt beløb. På den måde giver de deres børn en attraktiv håndsrækning, samtidigt med de sikrer deres børn en god start, når de flyver fra reden. For en månedlig omkostning på mellem 2.100 og 2.600 kr. efter skat og boligsikring, fordelt mellem barn og forældre, kan familien fx købe en ejerlejlighed på 38 m2 i Valby. Se mere detaljeret beregning nedenfor.
Ulempen ved at købe er selvfølgelig, at selvom de små lejligheder allerede er faldet pænt i pris, så er der ingen garanti for, at de ikke vil falde yderligere. Det er selvfølgelig et aspekt, man skal have med som forældre, men når det er sagt, er der flere mæglere, som aktuelt melder om stigende aktivitet i handlen med de små lejligheder.
Den økonomiske konsekvens for forældrene
Beregningerne er foretaget på en konkret salgsopstilling. Lejligheden er en 1-værelses på 38 m2 beliggende i Valby.
Økonomi for forældrene
Anm.: Kontantpris kr.660.000. Det forudsættes at den ene af forældrene betaler topskat og at de tilsammen har en en negativ kapitalindkomst. Kurser pr. 06. juli 2009. Renten på boligkreditten er variabel 5,043 pct. og med en løbetid på 30 år. Resultatet viser, at man uden renterisiko som forældre kan finansiere en bolig for under 1.100 kr. om måneden til sit barn. Hvis man inkluderer omkostninger til fx mad og el, som man vil spare i forhold til at have barnet boende hjemme, begrænses udgiften yderligere.
Den økonomiske konsekvens for barnet
Ved fastsættelse af markedslejen skal man være opmærksom på, at huslejen ikke må være hverken for lav eller for høj. Er den ’for lav’ kan det give problemer med skattevæsenet – er den ’for høj’ kan man risikere at komme i klemme hos Huslejenævnet. I eksemplet er markedslejen beregnet på baggrund af forældrenes faktiske omkostning forbundet med at finansiere lejligheden. For barnet betyder det en nettohusleje på ca. 1.600 kr. om måneden.
Note: Boligsikringen er udregnet som 15 pct. af huslejen.
Der skal også betales el og gas.
Note: Boligsikringen er udregnet som 15 pct. af huslejen.
Der skal også betales el og gas.
Flere mulige beskatningsordninger
Der findes flere mulige beskatningsordninger i forbindelse med forældrekøb. Vores beregninger tager udgangspunkt i den såkaldte virksomhedsordning. Fordelen ved virksomhedsordningen er, at du får fradrag i den personlige indkomst for renteudgifterne, og du betaler kun AM-bidrag af den del af indkomsten fra virksomheden, der indgår i den personlige indkomst.
Valg af realkreditlån
Mulighederne er mange for finansiering af en bolig med et realkreditlån. Valget afhænger derfor primært af køberens risikovillighed.
Vi har her valgt at se på 3 låntyper:
Ud over finansieringen med realkreditlån, der dækker 80 pct., benyttes en Boligkredit med afdrag. Boligkreditten udgør 15 pct. af finansieringen. De sidste 5 pct. udgør forældrenes egenbetaling.
NB!
Som nævnt er vores beregninger baseret på brug af virksomhedsordningen, men man kan også vælge andre modeller. Som tommelfingerregel siger man, at det bedst kan betale sig at anvende virksomhedsordningen eller den såkaldte kapitalafkastordning, hvis lejligheden finansieres med lån, og hvis man har en lønindkomst, der er så høj, at man betaler topskat. Men hvilken løsning, der er den optimale, er naturligvis individuelt betinget. Det er derfor altid en god idé at kontakte en revisor forud for et forældrekøb og få rådgivning om mulighederne.
Vi har her valgt at se på 3 låntyper:
|
 |
Ud over finansieringen med realkreditlån, der dækker 80 pct., benyttes en Boligkredit med afdrag. Boligkreditten udgør 15 pct. af finansieringen. De sidste 5 pct. udgør forældrenes egenbetaling.
NB!
Som nævnt er vores beregninger baseret på brug af virksomhedsordningen, men man kan også vælge andre modeller. Som tommelfingerregel siger man, at det bedst kan betale sig at anvende virksomhedsordningen eller den såkaldte kapitalafkastordning, hvis lejligheden finansieres med lån, og hvis man har en lønindkomst, der er så høj, at man betaler topskat. Men hvilken løsning, der er den optimale, er naturligvis individuelt betinget. Det er derfor altid en god idé at kontakte en revisor forud for et forældrekøb og få rådgivning om mulighederne.
BRFkredit, 7. juli 2009
| Dagens kurser | |||||
| |||||
