Den stigende rente har bragt 5 % lånet tilbage på banen

Den stigende rente de sidste par uger har bragt 5 % lånet i spil igen. Det giver boligejerne et nyt attraktivt alternativ i forbindelse med låneomlægning.

Her kan du læse mere om, hvilke typer lån BRFkredit anbefaler lige nu.

5 % lån med fast rente – et godt alternativ
BRFkredit forventer, at renten stiger endnu mere på sigt. Bl.a. fordi vi fortsat ser høje vækstrater i USA og Asien, og fordi den amerikanske centralbank har varslet yderligere rentestigninger i 2005.

Hvis du også tror, at renten stiger inden for de næste par år, vil vi anbefale dig at vælge et fast forrentet lån. Det giver dig den største sikkerhed ved kraftige rentestigninger.

Hvis vi taler om et 30-årigt lån med fast rente, kan du lige nu vælge mellem et 4 % lån og et 5 % lån – både med og uden afdragsfrihed. Når du træffer dit valg, skal du være opmærksom på følgende:

• Der er stadig en klækkelig besparelse på ’huslejen’, hvis du vælger et 4 % lån. Men du skal være klar over, at restgælden på lånet bliver betydeligt større end på et 5 % lån, fordi kursen på et 4 % lån ligger en del under kursen på 5 % lånet.
• En højere restgæld på lånet er ikke noget problem, hvis du skal indfri lånet, så længe renten er uændret eller er steget. Men hvis renten er lavere på det tidspunkt, hvor du skal indfri lånet, bliver det dyrere for dig at indfri dit 4 % lån, end hvis du havde valgt 5 % lånet.

Du skal altså gøre op med dig selv, om du ønsker den lavere ’husleje’, eller om du vil sikre dig mod at betale ekstra, hvis renten er lavere på det tidspunkt, du skal indfri lånet. Og du skal gøre op med dig selv, om du tror renten stiger eller falder i fremtiden.

Her kan du se forskellen i restgæld og ’huslejen’ på henholdsvis 30-årige 4 % og 5 % lån – både med og uden afdragsfrihed.

Beregninger på lån, hvor du betaler afdrag

	Kurs	Første års ydelse		Effektiv rente efter skat	ÅOP	Restgæld
		Før skat	Efter skat
4%, 30 år med afdrag	95,206	67.100	51.100	3,07	5,23	1.075.000
5%, 30 år med afdrag	99,825	71.200	52.600	3,39	5,84	1.024.000

Anm.: Tabellen er et lån på en million kr. Der betales afdrag på lånet hver termin. Ydelsen er inkl. bidrag til BRFkredit og etableringsomkostning. Anvendt skattesats er 33,3 pct. ÅOP er alle låneomk undtaget Tinglysningsservice. Kurser pr. 24-02-2005.

Beregninger på lån med mulighed for afdragsfrihed

	Kurs	Første års ydelse		Effektiv rente efter skat	ÅOP	Restgæld
		Før skat	Efter skat
4%, 30 år med mulighed for afdragsfrihed	93,400	49.400	32.900	3,04	5,16	1.096.000
5%, 30 år med mulighed for afdragsfrihed	99,647	56.500	37.700	3,40	5,86	1.026.000

Anm.: Tabellen viser et lån på en million over 30 år. Ydelsen og restgæld er inkl. bidrag og etableringsomkostninger. Ydelsen er i den afdragsfrie periode. Anvendt skattesats 33,3 pct. Kurser pr. 24-02-2005.

Afdragsfrihed - nu også som 5 % lån med fast rente
Den 23. februar 2005 blev der igen givet tilbud på 30-årige 5 % lån med fast rente og mulighed for afdragsfrihed. Så hvis du har brug for luft i økonomien i en periode, fx fordi du gerne vil slippe hurtigere af med din dyre bankgæld, så er dette lån værd at overveje. Kursen er over 99, og det gør det til et attraktivt lån, for dig der ønsker mulighed for afdragsfrihed.

Garantilån - sikring mod store rentestigninger
Et Garantilån fra BRFkredit giver dig også en god sikring mod rentestigninger i form af et renteloft på pt. 6 %. Det betyder, at du får sikkerhed for, at den nominelle rente på dit lån højst kan stige til 6 %. Samtidig får du lige nu en lav variabel nominel rente på 2,77 % på dit Garantilån. Renten på Garantilånet bliver fastsat hvert halve år – 1. april og 1. oktober. Vi anbefaler, at du kurssikrer allerede nu, hvis du overvejer et Garantilån, så du sikrer dig et renteloft på 6 % og den aktuelle høje kurs.

Tror du, at renten forbliver uændret eller falder i fremtiden, er Garantilån også et godt valg. Renten på Garantilånet følger nemlig med ned, hvis renten falder, så længe renteloftet ikke er nået. Det betyder at du får glæde af den lave rente lige nu, samtidig med at du får sikkerhed i form af renteloft. Garantilånet sikrer din friværdi næsten lige så godt som et fast forrentet lån ved store rentestigninger.

Alternativt kan du vælge et rentetilpasningslån. Her får du den absolut laveste ”husleje”. Til gengæld ligger ”huslejen” kun fast i en kortere periode på 1 til 10 år. Du har heller ikke den samme mulighed for at skære af din restgæld, hvis renten stiger.

Her kan du se et eksempel på, hvad Garantilån, 4 % og et 5 % lån med fast rente koster det første år.

Hvad koster det at låne:

Terminsydelse 1. år	Før skat	Efter skat	Hovedstol	Kurs	Lånerente	Effektiv rente
5%, 30 år	69.700	51.400	1.001.800	99,825	5%	5,11%
4%, 20 år	79.500	4.400	1.021.500	97,893	4%	4,31%
Garantilån 30 år	55.500	44.400	1.023.000	97,751	2,77%	2,98%
Garantilån 30 år uden afdrag	33.800	22.500	1.031.800	96,914	2,77%	2,96%
4% 30 år med mulighed for afdragsfrihed	55.300	36.900	1.003.500	99,647	5%	5,12%

Anm.: Tabellen er et lån på en million kr. Ydelsen er inkl bidrag men ekskl etabl.omk. Anvendt skattesats 33,3 pct. Effektive rente er ekskl bidargsatsen. Kurser pr 24-02-2005.

Anbefaling ved konvertering af eksisterende lån
Læs her hvad BRFkredit anbefaler, hvis du overvejer at omlægge dit nuværende realkreditlån.

Har du et 6 % fast forrentet lån med en restgæld på mindst 300.000 kr., anbefaler vi dig at omlægge dit lån til BRFkredits Garantilån. Et Garantilån er en klar fordel for dig, fordi renten aldrig kan blive højere, end den du har i dag. Vi garanterer nemlig, at renten aldrig overstiger 6 %. Samtidig får du glæde af den lave nominelle rente lige nu på kun 2,77 %. Det værste, der kan ske, er, at ”huslejen” på Garantilånet kan stige til ca. samme ”husleje”, som du har i dag.

Har du et 5 % fast forrentet lån bør du overveje at lægge dit lån om til et Garantilån nu og høste gevinsten:

• Renten er ca. 2 procentpoint lavere end den rente, du har nu
• Renten kan maksimalt stige 1 procentpoint i forhold til dit nuværende 5 % lån
• Du får næsten samme sikkerhed ved Garantilånet som ved dit 5 % lån, for så vidt angår muligheden for at skære af restgælden ved en rentestigning

Har du et rentetilpasningslån, og forventer du, at renten stiger, inden lånet skal rentetilpasses næste gang, kan du overveje at lægge lånet om til et Garantilån eller et 5 % lån med fast rente allerede nu.